Durante décadas, el modelo FICO ha sido sinónimo de puntaje crediticio en Estados Unidos. Bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de todo tipo han dependido de ese número para decidir si aprueban o rechazan una solicitud de préstamo. Sin embargo, VantageScore, el modelo desarrollado de manera conjunta por las tres principales agencias de crédito —Equifax, Experian y TransUnion—, viene ganando espacio de forma sostenida en el mercado. Entender qué implica este cambio puede marcar una diferencia real para cualquier persona que planee solicitar financiamiento.
¿En qué se diferencian FICO y VantageScore?
Aunque ambos modelos producen puntajes en un rango similar —generalmente de 300 a 850— y se nutren de información contenida en los reportes de crédito, su forma de calcular ese número no es idéntica.
- Historial mínimo requerido: FICO suele exigir al menos seis meses de historial crediticio activo y una cuenta reportada recientemente para generar un puntaje. VantageScore puede calcular un resultado con tan solo un mes de historial, lo que lo hace más accesible para consumidores nuevos en el sistema de crédito.
- Peso de las variables: Ambos modelos consideran factores como el historial de pagos, la utilización del crédito, la antigüedad de las cuentas y los tipos de crédito en uso. Sin embargo, el peso relativo que cada modelo asigna a esas variables difiere, por lo que un mismo consumidor puede obtener puntajes distintos según cuál de los dos se aplique.
- Cuentas en cobro: Las versiones más recientes de VantageScore tienden a ignorar las cuentas en cobro que ya han sido saldadas, lo que puede beneficiar a quienes resolvieron deudas pasadas pero aún las ven reflejadas negativamente en su historial.
¿Por qué VantageScore está ganando terreno?
El avance de VantageScore responde a varios factores. Por un lado, al ser desarrollado directamente por las bureaus de crédito, su integración con los datos disponibles resulta más fluida para muchos prestamistas. Por otro lado, su capacidad de generar puntajes para un mayor número de consumidores —incluyendo personas con historial limitado o quienes recién ingresan al sistema crediticio— lo convierte en una herramienta atractiva para instituciones que buscan ampliar su base de clientes sin asumir riesgos desmedidos.
Además, diversas plataformas de monitoreo de crédito y aplicaciones financieras utilizan VantageScore como referencia, lo que ha aumentado su visibilidad entre los consumidores. Muchas personas hoy conocen su puntaje VantageScore antes que su puntaje FICO.
¿Qué implica esto para quien busca un préstamo?
El avance de VantageScore tiene consecuencias prácticas que conviene tener en cuenta:
- Es posible que el puntaje que ves no sea el que usa tu prestamista. Si monitoreas tu crédito a través de una aplicación que usa VantageScore, el número que observas puede diferir del puntaje FICO que consultará el banco. Ni uno ni otro es “más correcto”; simplemente responden a metodologías distintas.
- Más opciones para consumidores con historial limitado. Si eres nuevo en el crédito o tienes un historial delgado, los prestamistas que utilizan VantageScore pueden estar en condiciones de evaluarte cuando otros no pueden generar siquiera un puntaje para ti.
- Los hábitos financieros siguen siendo la clave. Independientemente del modelo que utilice el prestamista, los factores que determinan un buen puntaje son esencialmente los mismos: pagar a tiempo, mantener baja la utilización del crédito disponible y evitar abrir múltiples cuentas en períodos cortos.
Una coexistencia que continuará
No se trata de que VantageScore vaya a reemplazar a FICO de un día para otro. Ambos modelos continuarán coexistiendo en el mercado y muchos prestamistas seguirán prefiriendo FICO para determinadas decisiones crediticias. Lo relevante es que los consumidores comprendan que el concepto de “puntaje de crédito” no es monolítico: existen distintos modelos, cada institución elige cuál consultar y el resultado puede variar.
Frente a esta realidad, la mejor estrategia sigue siendo la misma de siempre: construir y mantener un historial de crédito sólido, revisar periódicamente los reportes de las tres agencias y actuar de manera responsable con cualquier producto financiero que se tenga activo. Eso garantiza resultados favorables sin importar qué modelo esté mirando el prestamista al otro lado de la pantalla.
